谈谈我实现财务自由的心得

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今天想写写为什么我这么爱攒钱，和我的原生家庭关系很大。我的成长经历分两部分。

19岁之前。我是长女，弟弟小我一旬。从我很小的时候父母就把我放老家出去打工，据说也攒了一笔钱差不多7000元，其实在当时也不少了。但是父母当时并没有用这笔钱买房或者存银行，他们开始开工厂，但是他们并不记账，各种投入，也不知道节约成本，甚至很多账目要不回来就算了。这次生意以投入的8000元全部赔完告终。

然后父母在接下来的十几年里做过小吃，卖过菜，开过车。但是我印象中家里始终是缺钱，每次过年都是去别人家借钱才可以买点肉，那时候我在老家上初中，他们在市里做生意，只有寒假暑假才回去，一回去我妈就会说钱不够花啊，东拼西凑的借钱交房租，我每次回去面对的都是房东催租，母亲那张焦急的脸。

印象最深的一次，我爸的三轮车被扣了，没有钱交罚款，我爸说，只要给我钱，揍我一顿也行啊，唉，我当时听了好心痛。 那时候因为老是借钱，亲戚都看不起我爸，过年的时候也嘲笑他，唯有在说起成绩的时候我爸脸上才有点光，因为我初中成绩在学校里常年排名前五(镇里的中学)，但是转而他们又说女孩子上学也没用，那时候我们村没有一个女孩上高中的，都是初中毕业就下学了。好在，中考成绩出来后，我因为成绩优秀，县里说可以免学费。我爸说你上高中吧，家里不用你打工，我好开心，因为那时候我身边下学的女同学就开始打工并且张罗找婆家了，可是看看村里那不到三十岁的女人就要生两个孩子，整天除了和婆婆吵架就是看孩子，那真的不是我想要的生活。那时候我学习非常努力，原因有二，一是我的成绩是父母唯一的骄傲，我不能让他们失望，二是我要好好学习，逃离我们村。

我上高中是04年，父母给我的生活费是30元一周，我不舍得花，钱没了也不好意思开口，那时候我感觉父母已经能让我上高中就是恩赐，我不敢多开口。 直到我上了大学，我父母依然是入不敷出，每次见我都是说家里没有钱，要被房东赶出来，所以整个大学我基本上没问家里要过钱，都是奖学金和端盘子的钱，那时候其实非常想买电脑，宿舍每个人都有，可是我真的开不了口。

写到这里这是我人生前半段的经历，转折是我19岁的时候。09年我寒假的时候回家，那时候我弟弟已经上小学，我们去逛超市，我弟弟竟然拿了好多很贵的零食，我以为我爸会说他，可是我爸什么也没说(后来我才知道每次去超市我爸和我弟弟就说随便拿)。我从小虽然父母没说不给我买零食，可是我都是自觉得不买，我第一次感觉到了心里有些不舒服。后来，我妈又和我聊起来以后找婆家，一定要有钱，而且彩礼要多，因为家里实在没钱弟弟结婚之类的。那是我妈第一次和我提起结婚的事，我当时感觉天旋地转，我一直以为虽然我们村里重男轻女，但是我爸妈不是这样的，起码不那么明显。 那天开始我就知道我只能靠我自己了。

后来的事很多，我也不再记录了。总之我非常不认同我妈的观点，后来结婚时候家里没有出嫁妆，我也没有要彩礼，也没有婚礼，我父母虽然生气但是也默认了。一直到今天，我父母的财务依然是入不敷出，他们并不知道自己赚多少钱，也不知道自己花了多少钱，每天都在找人借钱。我到现在为止也没有给我父母抚养费，我的观念是等我爸妈到了65岁没有工作能力了，我会给他们买套房子住，每月给他们抚养费，我要给他们一个稳定而体面的晚年。但是弟弟除了必要的，我不会给他太多的钱，但是等他大一点，我会教他正确的财务观念。

说了这么多，和攒钱并无关系，就算是自己的心情日记吧。因为目前为止，我最大的烦恼就是我的父母和弟弟了。

(2019.5.7发布)

因为出发去外地，没有及时看好当地的天气还有没有算好自己的时间，导致必须买秋衣秋裤还有其他卫生用品，多花了230块钱，这是因为我没有提前规划好导致的，之前也有过因为没有提前规划好时间导致必须打车的情况，以后一定要避免类似情况的再次发生。花的都是没必要的钱，而且花了钱也没买到好心情!

(2019.5.5发布)

身边的人(尤其是另一半)一定要和自己的消费观念一样吗?我认为可以不一样。发这个帖子之后，很多人好奇我为啥不算我老公的，只算自己的。原因就在于我和老公金钱观十分不同。我和老公的情况如下：我，年薪8w，父母现做小生意(但是父母根本不适合做生意，我过年问他们收入多少他们都不知道，每年都是入不敷出)，有一弟弟。

老公，年薪18w，父母做生意，独生子。他爱买各种衣服，电子产品，外卖，甚至是零食等一系列我认为不需要的东西。他认识我的时候是月光。我们一领证的时候，我就和他探讨了财务问题，因为我知道这个问题如果不解决，以后会成为我们婚姻的首要问题。他认为他工资不低，养的起我(嗯，他大男子主义比较严重)，没必要攒钱，实在缺钱就向他爸妈哭穷。我也和他说了我对财务的看法，他认为赚钱是男人才应该考虑的事，我就是瞎琢磨。

后来我们就制订两个人都同意的婚姻财务计划：钱分为两部分，一是公共账户(物业费暖气费水电费，家里买大件的费用，包括以后孩子的费用)，二是个人账户(每个人的花费，自己管对方不过问，但是有绝对的知情权)。老公坚持认为公共账户的钱他出，我应该多付出精力在家务和孩子身上(那样他感觉他在养家养我)。

刚开始，他只出公共账户的钱，其实每个月也就1000元，其他的14000元他都花了。后来我一直给他洗脑，他可能也受影响，主动要求把工资交给我，然后我每月给他发4000的零花钱(他没有房贷车贷)。他的那部分钱每月我除了负责公共账户的花费外，还有很大一笔余额，但是我不会给他投资，因为他经常会莫名其妙买些东西，所以我只给他买短期银行理财。 还有以前经常出现老公给我买一些谜之审美的东西，所以后来我都说直接给我发红包吧。

所以我目前帖子中出现的，都是我个人账户的资产，老公的那部分我没法算。但是虽然是个人账户财产，但是老公有知情权，还有要是我们这个家庭需要，是不会再分你我的。

我很感激我的婚姻，这个婚姻其实我得到的比付出的多。我目前的财务状况其实和未婚未育的女孩差不多。还有我的公婆也很好，孩子未出生之前就给他买了学区房，买了很多孩子的资产，包括教育账户的基金都准备好了。

之所以没写这些，也是感觉自己运气太好了，写出来感觉自己在炫耀。但是很多人好奇，所以就写一下吧。关于婚姻以后的财产，我认为有两点把握好，一是目标是家庭越过越好，二是根据两个人的情况提前进行规划，只要两个人都认可就行。我感觉不规定一定要男人养家或者女人养家，但是双方在钱，精力方面可以有所侧重，如果一方出钱，另一方可以出精力，或者两者都是一半一半。关于婚姻财务我不是很懂，只是一点意见。

(2019.4.30发布)

4月份总结。4月总收入共9613.69元(工资4606.66.三个月房租4500.理财507.03)，支出1715元(房贷1000.必须支出505.可选消费210)。4月份留存7898元。ps，老公单位话费不给报了，以后每月话费支出要增加50元了。

2019. 4.30总资产：1105121。一是活钱桶1600。二是梦想桶500。三是密闭罐1103021(长期系统，房产650000，股市353640。中期系统，p2p 31000，理财产品40000。短期系统，货币基金28381)

房子正在卖，但是因为证不过二，不太好出手。目前买方报价最高也和我的预期差价8万。再等等吧，目前来看也没有更好的投资目标。

(2019.4.28发布)

制订了初步的财务管理系统，之后，其实我发现生活中如果能制定好几大重要事情的相关系统，生活会简单很多。首先极简，找到自己最重要的事情，目前对我来说，就是健康，理财，美丽，育儿，自我管理五个，然后制定相应的系统，每个系统要抓住几个关键点，要以适合自己好操作为目标。

比如美丽系统，首先了解自己(找到优点，缺点和特点，要注意类似腿粗不是缺点是特点，体态不好才是缺点，对缺点要改正，对特点要因地制宜，比如腿粗不穿裤子)，然后制定出一套属于自己的系统，头发长度及发色，妆容，穿衣公式等。这是体系的1.0版本，一下步就是根据实际操作，实现体系的2.0版本，3.0版本，一步步升级。但是一定需要要明白哪些适合自己，不要想着驾驭多种尤其是两种对立风格，普通人能把一种风格驾驭好已经是很大的本事，在自己的领域做到极致就好，千万不要因为别人的美丽就盲目学习别人。这点同样适用投资，投资方法如大海，每人都有能力圈，要赚你能力圈的钱，因为看到别人赚钱就盲目游向他的能力圈，大概率是要被吃掉。若水三千，我只取一瓢。

记于2019.4.28日上午的感触。

(2019.4.26发布)

学习了个人财务管理方面的知识。根据自身实际制定如下系统。财富蓄水池，收入大于支出这是前提，再一个要防止通货膨胀对池水的蒸发，因此需要“密闭罐”。

一是活钱桶。用途主要是每月的必需支出(包括健康饮食费、通讯费、交通费、房贷费)，每月1号补齐，保证每月桶里有1600元。资金主要放在支付宝及微信的货币基金，不求增值，但要取出方便，且须实时到账。

二是梦想桶。用途主要是用来完成特别想要的东西及事情(日用品、护肤品、化妆品、服饰、零食、给父母的保险等)，每月存500元。梦想要有所取舍，选取最想要的去实现。资金主要放在银行理财中，保持年化4-5即可，保证资金购买力不下降。

三是“密闭增长罐”。所有的收入在满足前两个桶之后，通通放入这个“密闭罐”，这是用来实现财务自由的钱，只能进不能出(除突发性疾病外)。这个罐主要作用是保证跑赢通货膨胀争取财富增长。这个系统中有长期系统(股市)也有中短期系统(债券，货币，固收产品)，可以随时进行财富的再分配，但是一定保证里面的钱始终是留在这个罐里，不能出去!目前这个罐的体系刚刚建立，保证年化不低于8，等成熟后争取保证年化不低于10。

四是保障桶。主要用来保障财富防止意外引起财富缩水。基本该有医保、意外险(未配)、百万医疗保险(未配)、财产险(未配)。下一步要抓紧学习保险知识尽快配齐。

建议大家可以根据自己实际建立一个类似的体系，然后不断完善。

(2019.4.25下午发布)

写下2019年收入及支出计划。

2019收入来源：1.工资(含出差补助)4600-5000每月;2.奖金 每年大约20000，不定期;3.房租每月1500;4.固收类资产收益500每月;5.老公给我发红包大约800每月。19年预计总收入108800元。

2019固定支出：1.房贷12000元每年(月供2300，扣除公积金1300);

2.父母花费2500元每年，父母的医疗险。

3.必需品支出4700元每年。伙食费200元每月，通讯费18元每月(另一个号码绑定老公的卡，他们单位每月报销100话费他的套餐用不了)，同事结婚等每年预算2000元，日用品及卫生用品0元(全部用医保卡在药店买)

4.可选消费品支出6000元每年。一是护肤品支出1000元每年，包括单位发的超市卡1000元每年(面霜一瓶，乳液一瓶，洗面奶一支，眼霜一支，抗衰精华一瓶);二是化妆品支出500每年(口红1管，眼唇卸妆液2瓶，眉笔一根);三是服饰支出3000元每年(只能买两到三件经典单品);四是机动支出1500每年(主要是闺蜜下午茶等)。19年预计总支出25200元。

2019年预计结余： 83600元。2019年预计总结余：总净资产1180823元(530823元加房产650000元);还有房产增值以及个人投入股市的增值，此部分不好做预测，能不能完成我的30岁财务目标就要看我是否幸运了。

等我完成了200w的目标，奖励：1医美抗衰;2父母保险覆盖面更广范;3消费花费提升至2000元每月。

(2019.4.24发布)

个人情况：四线小城市。目前存款总金额3月份447223元。还有房产一套，去掉房贷拿到手的650000元。目标：2020年实现总资产2000000元。

3月份总结：资产总额1097223(房产：650000;股市：350135;p2p：31000;活期：66088)还有医美卡里2500元，不知道算不算资产。

(2019.4.25发布)

没想到第一次发帖子，这么多回复，很开心。我就把这个帖子当成是我个人的财务成长记录吧。

阶段一(2011.8-2015.12)1.收入来源：工资2500-2800之间，年底奖金12000-14000之间，公积金1100每月。2.支出：吃住在家不花钱，主要刚毕业疯狂买衣服和化妆品，都是很便宜质量不好的。3.结余：此阶段总收入19.5w，支出4.5w，结余15w，公积金结余4.8w。

阶段二(2015.12-2018.6)1.收入来源：工资3500-4000之间，年底奖15000_20000之间，公积金1200每月。2.买房：总价18.2万，首付及装修5万，月供900，房租1100。3.支出：住在家里，吃在食堂，极简生活，基本除必需品之外无支出。4.结余：此阶段总收入约17万，支出2万。结余累计25万(阶段一结余剩余10.阶段二剩余15)，房产一套，公积金9.2万。

阶段三(2018.6-2019.3)1.收入来源：工资4600-5000之间，年终奖20000，公积金1300每月，房租500每月，理财收入500每月，咸鱼卖闲置5000元。2.买房及卖房：卖掉第一套公寓，18.2万买，35万卖，拿到手22.8万。同月买第二套房总价61万二手房，首付20(取公积金8.2万，实际付款11.8万)。3：支出。吃在食堂，住在家里，支出主要是服饰和护肤品。4：结余：此阶段总收入8万，支出1万元。累计结余44.5万元(25+22.8-11.8+7+1.5这一万五是取出的公积金)，房产一套净资产65万(总卖价106万，贷款41万)，公积金余额为零。

一路走来，可以改正的地方：

1.买房买对了，当时什么也不懂只是感觉想有个自己的房子就买了，但是其余的钱全部放到存折上，白白错失了15年的大牛市，要不然到现在为止的话我的资产起码能再多30万。

2.刚毕业那几年买的衣服和化妆品又便宜又多，看似30.50的不多，但是数量太多，花了不少钱，而且到现在为止质量太差基本都扔了，这是最大的浪费，所以近几年我都不再买快消品了，少而精。

3.没有提早给爸妈和自己买保险，虽然身体一直不错没有过疾病，但是父母现在过了年龄只能买年度的医疗险，自己也要尽快配置，不然一旦生大病，所有攒的钱都是给医院的。

4.虽然从21岁就开始看有关小狗钱钱之类的书，但还是太晚了，要是我15岁就开始看，可能一切又不一样。

5.这几年一直没有开源，只是靠死工资，其实工作很清闲，基本955，剩余的时间都被我白白浪费了，这一块到今天为止依然没有头绪。

虽然一路走来，有不当之处，但是我不后悔，即使做时光机回去，以我当时的眼界，我只能做同样的选择。但是找出错误来，才能避免下一步陷入同样的境遇，再一个，也给年轻的女孩们一个警示，毕竟通过看到别人走过的路，你能少走很多弯路。

作者：财富自由之路